Deviens mandataire indépendant

Tu souhaites explorer une opportunité professionnelle au sein du monde du conseil en gestion de patrimoine ?

Aujourd’hui, le monde de la gestion de patrimoine évolue, et la démarche de conseil qui était jusque là réservée à une élite, se démocratise.

En ce sens, je suis à la recherche d’apporteurs d’affaires comme toi, pouvant contribuer au développement commercial du cabinet. Je suis également à la recherche de mandataires indépendants que j’accompagnerai dans l’obtention de leurs certifications.

Prérequis :

  • être motivé
  • faire preuve de résilience
  • statut indépendant

Tu seras formé aux méthodologies en interne afin de faciliter ton activité, et ainsi et de pouvoir générer davantage de volume d’affaires.

En distanciel ou présentiel au bureau à Grenoble, il y a de la place.

Je te propose un échange en visio afin d’entrer davantage dans les détails : https://smurl.fr/ferrante-contact

Fiscalité du LMNP tourisme

Point de vigilance concernant les LMNP en location saisonnière qui sont au régime micro-BIC (abattement).
En effet la loi n°2023-1322 du 29 décembre 2023 de finances pour 2024 modifie les règles d’imposition des locations meublées.

Les meublés de tourisme sont des villas, appartements ou studios meublés, à l’usage exclusif du locataire, offerts à la location à une clientèle de passage qui n’y élit pas domicile et qui y effectue un séjour caractérisé par une location à la journée, à la semaine ou au mois.

Meublé de tourisme non classé :

  • Abattement réduit de 50% à 30%
  • Seuil de passage au réel passé de 77 700 € à 15 000 €

Meublé de tourisme classé hors zone tendue*

  • Abattement réduit de 71% à 51% (à condition que les revenus de l’ensemble de toutes les locations meublées ne dépassent pas 15 000 € au cours de l’année civile précédente, sinon l’abattement est de 30%).
  • Seuil de passage au réel passé de 188 700 € à 15 000 €

Meublé de tourisme classé en zone tendue

  • Abattement réduit de 71% à 30%
  • Seuil de passage au réel passé de 188 700 € à 15 000 €

Concernant la plus-value de cession
A ce jour, c’est encore le régime de la plus-value des particulier qui est en vigueur.
Cependant, des discussions sont en cours pour les locations saisonnières, les amortissements constatés viendront augmenter la plus-value immobilière imposable à l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux.
Cf : article 4 de la proposition de loi visant à remédier aux déséquilibres du marché locatif.

Comment se passe un premier rendez-vous ?

Tu as déjà pensé à prendre RDV avec un conseiller en gestion de patrimoine ? Il faut savoir que la plupart des conseillers ne font pas payer d’honoraires de conseil. Dans mon cas, je suis rémunéré via le budget de commercialisation de mes partenaires, et c’est ce qui me permet d’offrir les audits et les stratégies patrimoniales. Même quand on a des revenus modestes, on a le droit de prendre les bonnes décisions financières et de vouloir une épargne performante. N’oublie pas que le banquier est le premier commercial de la banque, et qu’il n’a pas accès à toutes les solutions du marché. Et fais attention sur internet : il y a de tout, de très bonnes choses et aussi de très mauvaises.

La solution pour commencer à gagner de l’argent !

A ton avis, c’est quoi 𝗹𝗮 𝗯𝗮𝘀𝗲 𝗽𝗼𝘂𝗿 commencer à 𝗴𝗮𝗴𝗻𝗲𝗿 𝗱𝗲 𝗹’𝗮𝗿𝗴𝗲𝗻𝘁 ?


Combien tu gagnes chaque mois ? Tu le sais sûrement.
Combien tu dépenses par mois ? Peu d’épargnants le savent.
Combien te coûtent tes dépenses chaque mois ? Joker !


La solution pour commencer à gagner de l’argent, c’est commencer ne pas en perdre, et savoir comment gérer ton budget.

J’ai coaché de nombreux entrepreneurs et cadres sur leur analyse budgétaire : ils sont tous très investis et perfectionnistes dans leur travail, et ils ont l’envie de faire de même avec leurs finances personnelles.

Je t’offre donc mon tableau budgétaire 𝘀𝗶𝗺𝗽𝗹𝗲, 𝗲𝗳𝗳𝗶𝗰𝗮𝗰𝗲 𝗲𝘁 𝗿𝗮𝗽𝗶𝗱𝗲, que tu pourras compléter en moins de 40 minutes. Tu pourras t’aider de tes derniers relevés bancaires. Charges, revenus et épargne mensuelle ou annuelle : le tableau calcule tout !

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Retraite : Qu’est-ce que la pénibilité ?

Depuis Octobre 2017, le terme « pénibilité » n’est plus utilisé par le Code du travail. Il est désormais fait référence aux facteurs de risques professionnels (Art. L. 4161-1 Code du travail). Tout employeur est tenu par une obligation générale de sécurité.

FACTEURS DE RISQUES PROFESSIONNELS ET PRÉVENTION

Les risques font naître au bénéfice des salariés impactés, des mécanismes de compensation au-delà des seuils d’exposition. Depuis 2017, 6 des 10 facteurs de risques professionnels permettent
d’acquérir des points sur le compte professionnel de prévention (C2P). Ce dispositif ouvre droit à des mesures de compensation, qui varient selon l’exposition des travailleurs aux facteurs concernés au-delà de certains seuils. Il s’applique aux salariés du secteur privé et aux salariés affiliés à la MSA. L’exposition aux facteurs de risques professionnels est appréciée en se référant notamment aux accords de branche. Si ces référentiels n’existent pas, c’est alors à l’employeur qu’incombe la charge d’évaluer l’exposition des salariés aux facteurs de risques liés.

QUELS FACTEURS DE RISQUES SONT DÉTERMINÉS ET RÉFÉRENCÉS PAR LE C2P ET QUI EST CONCERNÉ ?

Les six facteurs de risques professionnels relatifs au C2P sont les suivants : expositions aux
Températures extrêmes, au bruit, travail répétitif, travail en équipes successives alternantes, les activités exercées en milieu hyperbare (hautes pressions) et enfin, le travail de nuit. L’employeur est tenu de déclarer tous les salariés qui sont exposés à au moins un facteur dépassant le seuil autorisé. Cependant, les salariés dont la durée du contrat de travail est inférieure à un mois, ne sont pas concernés. Les salariés faisant l’objet d’une déclaration sont identifiés au moyen d’une évaluation de leur exposition en conditions habituelles de travail. Cette exposition est appréciée en moyenne sur l’année.

QUELLE EST L’INCIDENCE SUR LE DÉPART EN RETRAITE

Tout salarié exposé à un ou plusieurs facteurs de risques professionnels dépassant les seuils
bénéficient du C2P. Il y cumule des points tout au long de sa carrière (jusqu’à 100 points). Ces points peuvent financer une formation professionnelle, un passage à temps partiel sans perte de salaire ou encore un départ précoce à la retraite. 10 points permettent de bénéficier d’une majoration de trimestres, dans la limite de 8 trimestres. À partir de 55 ans, selon des règles variables suivant l’âge, la transformation des points du C2P en trimestres de retraite peut être demandée. Ces trimestres supplémentaires sont alors utilisés pour déterminer le taux de la retraite et ouvrent droit à un départ à la retraite anticipé pour carrière longue.

L’investissement à impact : un rendement financier tout en effectuant une bonne action

Qui a dit que rendement financier et investissement à impact environnemental et social étaient incompatibles ? L’investissement à impact ça vous dit quelque chose ? 

QU’EST-CE QUE L’INVESTISSEMENT À IMPACT ? 

Aussi connu sous le nom d’impact investing, il s’agit « des investissements faits dans les entreprises, les organisations et les fonds avec l’intention de générer des impacts environnementaux et sociaux en même temps qu’un rendement financier » (Global Impact Investing Network). 

Depuis une dizaine d’années, on constate une forte croissance de l’investissement à impact. En 2020, il représentait 715 milliards de dollars dans le monde (contre 502 milliards en 2019). 

Deux éléments sont pris en compte lors d’un investissement à impact : 

  • La rentabilité d’une entreprise ; 
  • Les bienfaits que cette entreprise va apporter à la société.

QUELS SONT LES CRITÈRES DE L’INVESTISSEMENT À IMPACT ? 

Pour qu’un investissement puisse être qualifié d’investissement à impact, 3 critères sont à prendre en compte : 

  • L’intentionnalité : l’investisseur cherche intentionnellement à générer un bénéfice social ou environnemental. Exemple : n’est pas considéré comme intentionnel le fait pour une entreprise ou un investisseur de revendiquer les impacts a posteriori (partant du principe qu’au préalable, il n’y avait eu aucune intention de générer lesdits impacts). Vous devez les revendiquer dès le début. 
  • L’additionnalité : votre contribution en tant qu’investisseur permet à l’entreprise ou au projet financé d’accroître l’impact net positif généré par ses activités. Ainsi, un apport uniquement financier (exemple : un fonds indiciel) ne peut être considéré comme de l’additionnalité. 
  • La mesurabilité : c’est évaluer l’impact en se fondant sur la mise en place d’objectifs sociaux et environnementaux. Par exemple, il est impossible d’évaluer l’impact d’une mesure qui se contente de décrire des enjeux. Il est important d’introduire des éléments qualitatifs et quantitatifs.

QUELLE EST LA DIFFÉRENCE AVEC UN INVESTISSEMENT SOCIALEMENT RESPONSABLE ? 

Bien que ces deux notions aient un point de départ commun (prise en compte d’éléments extra-financiers dans l’analyse et la sélection des titres), l’impact investing va un cran plus loin. 

En effet, il demande un plus grand engagement de la part des entreprises et des investisseurs. Avec l’investissement à impact, par définition, il est impossible de financer des entreprises ayant des impacts négatifs sur la société. Une entreprise qui exploite des combustibles fossiles ne peut être considéré pour un investissement à impact. 

Par opposition, un investissement socialement responsable n’écarte aucune entreprise et aucun secteur.

QUELLES CLASSES D’ACTIFS SONT ÉLIGIBLES À L’INVESTISSEMENT À IMPACT ? 

Toutes les classes d’actifs peuvent être éligibles à l’impact investing : obligations, fonds associatifs. La seule condition ? Remplir les critères de qualification présentés précédemment. 

Vous êtes un investisseur soucieux des questions environnementales et sociales ? Vous êtes prêt à effectuer des actions concrètes ? Alors l’investissement à impact est fait pour vous.

3 solutions pour préparer sa retraite

La réforme des retraites semble avoir servi de leçon. Les Français sont de plus en plus nombreux à anticiper leur retraite. La plupart d’entre eux ont pour objectif de se constituer un capital ou un patrimoine pour subvenir à leurs besoins futurs. Voici trois solutions cumulables pour atteindre la retraite en toute sérénité.

L’assurance-vie est le placement préféré des Français, et ce n’est pas un hasard. Sa souplesse et son fonctionnement adapté à plusieurs objectifs d’épargne permettent de l’envisager comme un produit intéressant pour préparer sa retraite. L’avantage de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité. Après 8 ans de détention, le taux appliqué aux rachats est allégé. De plus, il est possible de transformer le capital épargné en rente viagère, idéal pour la retraite. Côté fiscalité, la rente n’est que partiellement imposée. En effet, les produits financiers acquis avant la transformation en rente sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux s’appliquent.

Produit d’épargne spécialement pensé pour préparer sa retraite, le plan d’épargne retraite (PER) n’est plus à présenter. Cette solution permet au souscripteur de réaliser des versements libres sur son plan tout au long de sa vie active. Cependant, ceux-ci ne seront disponibles qu’au moment de sa retraite. Une façon de bloquer son épargne et de ne pas la dépenser autrement. Pour bien préparer sa retraite, il convient d’ouvrir un PER avant 40 ans et d’y réaliser des versements réguliers, idéalement tous les mois. En 2022, 7 millions de Français détenaient un PER. Le succès de cette solution de placement montre qu’elle répond à un réel besoin des épargnants.

Moins facile à mettre en place, l’investissement locatif reste une solution supplémentaire à privilégier pour compléter ses revenus au moment de la retraite. Investir dans l’immobilier requiert un apport initial que tous les actifs ne peuvent pas se permettre. Aussi, explorer d’autres méthodes d’investissement dans la pierre peut s’avérer payant. Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) sont une solution plus abordable que l’immobilier direct tout en offrant au souscripteur de parts des revenus réguliers. Autre option, investir dans des biens immobiliers mis en location en famille ou avec des amis via une SCI. Les revenus locatifs dégagés seront répartis en fonction des parts sociales détenues par chacun, une fois le crédit remboursé.

Augmentation du plafond du LEP

Le plafond du Livret d’épargne populaire (LEP), détenu par 10 millions de personnes dont la moitié avait déjà atteint la limite, est désormais augmenté. Actuellement fixé à 7 700 €, il est porté à 10 000 € depuis le 1er octobre 2023. Cela représente une opportunité d’investir en toute sécurité, car le LEP offre un taux d’intérêt de 6 % net d’impôt depuis le 1er août, le rendant ainsi le compte épargne le plus rentable.

Cependant, malgré ses avantages, le LEP est sous-utilisé, avec seulement 9,7 millions de Français le possédant, bien que 18,6 millions soient éligibles. La Banque de France a relevé le plafond et maintenu le taux d’intérêt élevé dans le but d’attirer plus de 12,5 millions de détenteurs de LEP d’ici un an.

Pour être éligible au LEP, il faut être majeur, ne pas être rattaché au foyer fiscal des parents et avoir sa résidence fiscale en France. Le revenu fiscal de référence (RFR) doit également être inférieur à certains seuils, consultables sur service-public.fr.

Si vous êtes éligible, vous pouvez ouvrir un LEP en prenant rendez-vous avec votre banquier. Si vous avez déjà atteint le plafond précédent de 7 700 €, vous pouvez désormais ajouter 2 300 € supplémentaires, portant le plafond à 10 000 €. Cependant, si vous avez dépassé ce plafond grâce aux intérêts accumulés, la situation est plus complexe, et vous ne pourrez ajouter qu’une certaine somme, en fonction du montant dépassant les 10 000 €.

Les intérêts du LEP sont calculés tous les quinze jours et capitalisés chaque année le 31 décembre. Même la partie du solde dépassant le plafond génère des intérêts.

Pour maximiser vos gains, il est conseillé de porter votre capital à 10 000 € dès que possible. Cela vous permettra de commencer l’année suivante avec un solde maximum, augmentant ainsi vos gains d’intérêts.

Le taux d’intérêt élevé du LEP devrait rester attractif jusqu’à janvier 2025, car il ne peut pas être inférieur au taux du Livret A augmenté de 0,5 point. Actuellement, le Livret A est gelé à 3 %, ce qui maintient le LEP à un niveau avantageux malgré la baisse de l’inflation.

Qu’est-ce que le DIC ?

Décider de prendre une assurance-vie et choisir le bon contrat, ça ne se fait pas à la légère. Il faut absolument disposer de toutes les informations nécessaires. C’est la raison d’être du DIC.

Le DIC, ou Document d’Information Clé, est un document qui détaille toutes les caractéristiques du contrat d’assurance-vie, que l’assureur doit absolument vous présenter avant la signature du contrat. Il a été introduit par une réglementation européenne en 2018. L’objectif est de s’assurer que les souscripteurs connaissent bien toutes les caractéristiques du produit avant de se décider, et ainsi de les aider à comprendre les risques, coûts et gains possibles. Puisque le format du DIC est le même chez tous les assureurs, il permet aussi de comparer le produit proposé à d’autres offres afin de faire un choix en toute connaissance de cause.

Les renseignements figurant dans le Document d’Information Clé concernent plusieurs aspects. Tout d’abord, « En quoi consiste le produit ? », qui présente à la fois les objectifs, sa durée de vie, et une description du type d’investisseur qu’il vise, ce qui vous permet de savoir si vous correspondez et s’il est fait pour vous. Ensuite, « Quels sont les risques ? » qui présente non seulement les risques grâce à un indicateur sur une échelle de 1 à 7 et à une estimation de la perte maximale possible, mais aussi les possibilités de gains. Enfin, plusieurs scénarios sont exposés, de favorable à très défavorable en passant par défavorable et intermédiaire.

Une assurance-vie engendre des frais : frais d’entrée (frais de dossier et frais sur versements), frais annuels de gestion, frais d’arbitrage, et frais de garanties optionnelles. Ils sont exprimés en pourcentage. L’un des objectifs du Document d’Information Clé est d’exposer clairement ces frais, et de permettre de calculer ce qu’ils représentent en euros, grâce à la rubrique « Que va me coûter cet investissement ? ». Vous vous engagerez ainsi en sachant exactement combien vous rapportera l’assurance-vie une fois ces frais déduits. Enfin, des recommandations doivent y figurer, à commencer par la durée de détention conseillée et les possibilités de retrait anticipé.

Tout savoir sur « mes contrats épargne retraite »

La Cour des comptes a constaté que près de 13 milliards d’euros disponibles sur des contrats d’épargne retraite ne sont pas réclamés par les assurés, généralement par manque d’informations. C’est pour lutter contre cette déshérence que le service Mes contrats épargne retraite a été créé.

La loi du 26 février 2021 a créé un droit à l’information pour les personnes qui bénéficient sans le savoir d’un contrat d’épargne retraite : il doit permettre aux Français « de retrouver tous leurs produits d’épargne retraite supplémentaire, les coordonnées des organismes qui les gèrent et, le cas échéant, de faire valoir leurs droits. » Cela leur permet de découvrir si leur employeur ou ex-employeur avait souscrit pour eux un contrat d’épargne retraite, et ce sans avoir à contacter les employeurs concernés comme ils devaient le faire jusqu’à présent. Il peut s’agir aussi bien d’un contrat individuel ou que d’un contrat collectif (Perco, PER, PERP, Madelin, etc.).

Pour utiliser le service « Mes contrats épargne retraite » et découvrir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat de retraite dont vous ignoriez l’existence jusque-là, il vous suffit de vous rendre sur votre compte retraite sur le site info-retraite.fr, ou sur l’application mobile correspondante, et de cliquer sur « Voir mes contrats » pour découvrir tous les contrats qui n’ont pas encore été soldés. Si vous trouvez un produit, vous pouvez obtenir plus d’informations ou faire valoir vos droits en contactant l’organisme gestionnaire, une démarche facilitée par le fait que les coordonnées nécessaires sont rendues disponibles pour tous les contrats concernés.

Lorsque vous consulterez « Mes contrats épargne retraite », il se peut que le message suivant apparaisse : « Il est possible que l’information n’ait pas encore été transmise ou que le bénéficiaire n’ait pas été identifié ». Cela est dû au fait que, si les gestionnaires qui commercialisent des produits de retraite sont dans l’obligation de communiquer leurs fichiers à Union retraite, le groupement d’intérêt public en charge de ce nouveau service, ils n’ont peut-être pas encore eu le temps de remplir cette obligation. Dans ce cas, n’hésitez pas à vous rendre de nouveau sur le site pour vérifier si la situation a évolué.

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